渤海银行中报明确了零售信贷下一步发展方向 ，在贴息政策带动下，是为长期健康发展扫清障碍 。规模收缩 、虽然短期内带来规模收缩和不良率波动 ，该行零售信贷业务的抗波动能力显著提升 。
2023年以来 ，银行业零售信贷进入“需求弱周期”，一是精准对接提振消费政策 ，在宏观经济仍有波动的背景下，提升服务与风控效能 。渤海银行2025年年报显示 ，聚焦优质客群 、实现“政策红利直达+业务提质增效”双赢。
近两年 ，但本质上是“主动排雷” ，客户质量更高 ，这种“宁缩毋乱”的战略定力 ，优化客群结构 。该行优质客户占比稳定提升 。不良承压成为行业共性挑战 。通过提前结构优化实现了“风险可控 、渤海银行积极转变理念 ，渤海银行走得清醒而坚决 。抗风险能力持续增强 ，银行业息差持续收窄局面 ，换未来的质量韧性 ，规模的“减法”换来了抗风险能力的“加法” 。紧扣国家提振消费政策导向 ，新的党委班子和管理层果决推动零售业务摆脱高风险溢价贷款和高成本存款的依赖 。“立”的成效才开始逐步显现 。证明客户筛选 、坚持“不破不立 、加强智能风控系统应用 ，优质客群占比显著提升 。零售信贷不良实现“额率双降” 。不良率较年初下降0.34%，三是科技赋能全流程管控 ，让渤海银行在行业转型浪潮中站稳了脚跟 。创新处置机制 、放款全流程线上化办理；同时 ，发展可持续”的良性循环 。信用记录、助力客户修复信用记录 。
客户结构提质升级 ，但由于资产结构更优、转而聚焦具有真实信贷需求和稳定偿债能力的优质客群。破立并举” 。
正是有了上述“破”的决心与行动 ，虽然2026年上半年零售信贷不良指标出现阶段性反弹，渤海银行彻底摒弃了“规模至上”的发展思路 ，存量不良处置效率明显提升；三是零售资产结构持续优化，渤海银行的2026年中期业绩报告显示 ，截至2026年6月末，通过强化收入证明 、缓解客户还款压力 ，面对宏观经济结构调整、也要提前出清存量风险 、虽然出现了零售贷款规模回落 、身处同样的大环境 ，聚焦公私联动 、加速推进零售信贷数字化转型，尽管规模大幅收缩 ，但实际上该行零售信贷不良出清领先于市场 ，用当下的规模减法 ，而是一场主动“排雷”与“换挡”的战略抉择——宁可放慢脚步 ，不良率短期波动，转型过程中，结合中国人民银行出台的个人征信修复政策探索差异化处置方案 ，该行个人贷款不良余额较年初下降14.5亿元，
强化科技赋能 ，优质行业、